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外部文献
小微企业金融服务需建立长效机制
点击次数:107 来源: 更新时间:2019/11/27 10:01:59

  今年,小微金融服务延续较好的发展态势。在近日召开的银保监会新闻通气会上,银保监会普惠金融部主任李均锋表示,当前,各项政策激励的叠加效应正在凸显,银行机构敢贷愿贷的机制正在形成,破解小微企业缺信息缺信用的局面正在打开,金融供给侧改革的各类市场主体服务小微企业的合力正在形成。

  小微企业是国民经济的重要组成部分,融资支持是小微企业健康发展必不可少的环节。近年来,在监管和相关部门综合统筹的政策支持、激励、督导下,银行业金融机构从体制机制、信贷投放、产品服务、风险管理等各方面发力小微金融,小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题得到了有效缓解。

  不过,在小微企业金融服务取得积极成效的同时,小微企业信贷高速增长的态势是否可持续、各类银行机构是否形成差异化竞争、降成本工作是否尊重市场规律、小微贷款爆发式增长的风险是否可控等潜在问题,也逐渐引起了市场和业界的关注与探讨,尤其是如何在扶持小微企业的过程中形成一套健康有效、可持续发展的体制机制,成为全行业聚焦的重点。

  由于小微企业存在诸多“先天不足”,使得金融机构与小微企业之间存在着严重的信息不对称等现象,导致银行难以判断企业是否有偿还贷款的能力和意愿。对此,应建立和完善小微企业综合信息共享平台和金融服务对接平台,在打通公共部门信息的基础上,将金融服务信息与小微企业的需求信息有效对接,破解银企不对称问题。

  同时,小微金融服务具有高成本、高风险、低收益的特点,与商业银行经营的可持续性以及监管指标存在本质的冲突。这就需要构建监管考核的长效机制,制定完善小微企业金融服务监管考核评价体系,对银行服务小微企业的工作进行综合全面评价,并且在小微企业信贷风险总体可控的前提下,提高对小微企业不良贷款容忍度。对银行而言,要建立健全小微企业贷款尽职免责和差异化考核等激励措施,充分激发服务小微企业的内生动力。

  受制于经营规模小、信用等级低且缺少抵押担保等风险因素,以传统的信贷方式,银行难以为小微企业提供行之有效的服务。近年来,大数据、云计算、人工智能等技术越来越广泛地应用于金融行业,显著提升了银行的风险管理水平和小微企业信贷投放效率。因此,应更加积极地支持和鼓励银行将金融科技新模式、新成果用于服务小微企业。

  综上所述,坚持小微企业金融服务可持续的根本原则,核心是要建立长效机制,让商业银行从“被动接受”变为“主动愿意”。首先,打破银行与小微企业之间的信息壁垒,推动商业银行“敢贷”。其次,对小微企业金融服务实行差异化管理,推动商业银行“愿贷”。最后,充分发挥金融科技的效能,推动商业银行“能贷”。

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